Je hebt geld nodig en wilt een lening afsluiten. Welk soort lening past het best bij jouw situatie, een persoonlijke lening of een doorlopend krediet? En wat als je een lening wilt afsluiten met een BKR-registratie?
Een lening afsluiten is voor veel mensen een flinke stap. Het is daarom belangrijk om een goede afweging te maken voor het type lening dat je nodig hebt en onder welke voorwaarden je deze afsluit. De bekendste leenvormen zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet.
Voor- en nadelen persoonlijke lening
Een persoonlijke lening afsluiten doe je als je precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Wil je bijvoorbeeld een nieuwe auto kopen of heb je geld nodig voor een verbouwing, kies dan voor een persoonlijke lening. Je krijgt het totale bedrag doorgaans direct op je rekening gestort en betaalt vervolgens per maand een vast bedrag aan aflossing en rente.
Met een persoonlijke lening weet je precies waar je aan toe bent
Het grootste voordeel van een persoonlijke lening is dat je precies weet waar je aan toe bent. Zowel de rente als de aflostermijn staan vast, dus er zijn geen verrassingen. Een ander pluspunt van een persoonlijke lening is dat de rente in sommige gevallen aftrekbaar is van de belasting. Dat kan als de lening bestemd is voor een verbouwing, onderhoud aan of aankoop van je huis.
Nadeel van een persoonlijke lening is dat deze niet flexibel is; de looptijd en rente staan immers vast. Vroegtijdig aflossen is alleen mogelijk tegen een boetetarief. De rente blijft op hetzelfde niveau als bij het afsluiten van de persoonlijke lening, ook als de rentestand inmiddels gezakt is. Die rente is meestal hoger dan bij een doorlopend krediet.
Voor- en nadelen doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is handig als je van tevoren niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Je hebt bijvoorbeeld reisplannen of een studerend kind. Bij een doorlopend krediet kun je continu geld opnemen of aflossen. Je neemt dus alleen geld op wanneer je het nodig hebt. De rente is variabel en wordt bepaald door de aanbieder van de lening, dus daar moet je wel rekening mee houden. Als de rente omhoog gaat, ben je langer bezig met aflossen.
Belangrijk voordeel van een doorlopend krediet is de flexibiliteit; je zit niet vast aan een van tevoren bepaald bedrag en kunt op elk moment opnemen en aflossen. Bij een lagere rentestand betaal je bovendien minder rente over je lening. De rente op een doorlopend krediet is bovendien vaak lager dan bij andere kredietvormen. Je kunt je lening ook oversluiten naar een andere aanbieder als dat voordeliger is.
Flexibiliteit is een groot voordeel van het doorlopend krediet
Aan die voordelen zitten natuurlijk ook keerzijden. Doordat de aanbieder eenzijdig de rente kan verhogen, betaal je bij een hogere rentestand meestal meer rente. De mogelijkheid om bij te lenen vergt voor sommige mensen wat discipline vanwege het hogere risico op schulden; je moet je doorlopend krediet natuurlijk wel terug kunnen betalen, omdat je niet voor altijd op de pof kunt leven. Je zult bovendien nog steeds per maand een minimumbedrag moeten aflossen. Het Nibud raadt dan ook aan om een streefdatum aan te houden voor het aflossen van een doorlopend krediet.
Verschil persoonlijke lening en doorlopend krediet
Wat is goedkoper, een persoonlijke lening of een doorlopend krediet? Daar is eigenlijk geen eenduidig antwoord op te geven. Een doorlopend krediet heeft doorgaans een lagere rente, maar als je niet tijdig afbetaalt kan zo'n lening je toch meer geld gaan kosten. Aan een persoonlijke lening zit weliswaar een hogere rente vast, maar als je die van de belasting af kunt trekken is dat niet relevant.
Wat is beter, een persoonlijke lening of doorlopend krediet?
Het belangrijkste verschil tussen de persoonlijke lening en doorlopend krediet is flexibiliteit. Wil je op elk moment over meer geld kunnen beschikken en vrij kunnen kiezen over wanneer je aflost, dan kies je voor een doorlopend krediet. Verkies je zekerheid over flexibiliteit en weet je precies hoeveel geld je nodig hebt, dan is een persoonlijke lening waarschijnlijk handiger.
Gemeente persoonlijke lening doorlopend krediet aanvragen
Een doorlopend krediet kan je voordeliger oversluiten als je huidige aanbieder te duur is geworden. Dat wordt echter moeilijker als je wel eens betalingsachterstanden hebt gehad en daardoor een negatieve BKR-registratie krijgt. Veel mensen komen dan in de problemen, zeker als de aanbieder waar zij hun lening hebben lopen nog eens eenzijdig de rente verhoogt.
Speciaal voor mensen met een laag inkomen of schulden zijn er in Nederland banken waar je terecht kunt voor het aanvragen van een sociale lening. Bij deze sociale banken of gemeentelijke kredietbanken kun je een sociale lening aanvragen, ook wel een SBN lening genoemd. In dit artikel gaan we hier uitgebreider op in.
Persoonlijke lening omzetten naar doorlopend krediet
Vergelijk je een persoonlijke lening met doorlopend krediet, dan vraag je je wellicht af of je een doorlopend krediet kunt omzetten naar een persoonlijke lening en andersom. Een doorlopend krediet oversluiten of omzetten is geen probleem en kostenloos. Wil je persoonlijke lening oversluiten naar doorlopend krediet, dan moet je je afvragen of dat het geld waard is. Bij het vervroegd aflossen van een persoonlijke lening betaal je namelijk altijd een boetetarief.
