Goedkoop geld lenen voor verbouwing

Je wilt je huis aanpassen en je hebt geld nodig voor een verbouwing. Veel mensen denken dan al snel aan het verhogen van hun hypotheek. Het kan echter veel goedkoper zijn om een persoonlijke lening af te sluiten.

Welke voor- en nadelen zitten er aan het verhogen van je hypotheek? Waar moet je op letten bij het afsluiten van een persoonlijke lening? En hoe reken je uit wat in jouw situatie voordeliger is? We zetten het hier allemaal voor je op een rijtje.

U kunt bij meerdere partijen een offerte aanvragen, bijvoorbeeld bij het Nederlands Krediet Collectief dat goedkope leningen aanbiedt.

Geld lenen voor verbouwing woning via hypotheek

Wie aan een verbouwing denkt, overweegt al snel een hogere hypotheek. Dit kan via een tweede hypotheek, een onderhandse verhoging of een bouwdepot bij je hypotheek. Een tweede hypotheek is een extra lening op hetzelfde huis, meestal afgesloten bij de bank waar je eerste hypotheek al loopt. Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als de hypothecaire inschrijving bij het Kadaster hoger is dan je huidige hypotheek; daar moet je dus al rekening mee houden bij het afsluiten van je eerste hypotheek.

De kosten voor advies, notaris en taxatie en de hypotheekrente zijn fiscaal aftrekbaar. Op een onderhandse verhoging zijn geen notariskosten van toepassing.

Bank Voorwaarden
ING geld lenen verbouwing ING
Rabobank geld lenen verbouwing Rabobank
ABN AMRO geld lenen verbouwing ABN
SNS geld lenen verbouwing SNS
Triodos geld lenen verbouwing Triodos

Extra persoonlijke lening om verbouwing te financieren

Bij een persoonlijke lening krijg je in één keer een bedrag op je rekening. De looptijd (maximaal tien jaar) en aflossingsbedragen staan vooraf vast, in tegenstelling tot een doorlopend krediet. Je weet dus precies waar je aan toe bent.

De rente is bij een persoonlijke lening volledig aftrekbaar zolang deze gebruikt wordt voor de verbouwing. Je kunt een standaard persoonlijke lening afsluiten, maar er zijn ook persoonlijke leningen verkrijgbaar die specifiek bedoeld zijn om geld te lenen voor een verbouwing.

Geld lenen voor onderhoud of verbouwing? Kijk eens bij het Nederlands Krediet Collectief. Zij bieden betrouwbare en objectieve informatie over persoonlijke leningen en je vind er vaak scherpere rentetarieven dan bij de grotere banken.

Persoonlijke lening goedkoper

Uit een onderzoek van onderzoeksbureau MoneyView blijkt dat je met een persoonlijke lening vaak duizenden euro's goedkoper uit bent dan bij het afsluiten van een tweede of hogere hypotheek.

De belangrijkste reden voor de hogere kosten voor de hypotheekroute is de langere looptijd. Hoe langer je hypotheek nog loopt, hoe langer je rente betaalt. Ook bij een lage rente op je hypotheek ben je dan toch meer kwijt aan rente dan bij een kortlopende persoonlijke lening.

De langere looptijd is niet het enige nadeel; als je een tweede hypotheek afsluit ben je geld kwijt aan onder meer notaris-, taxatie- en advieskosten. Dat bedrag loopt al snel op tot 2.000 euro. Dat is weliswaar grotendeels aftrekbaar van de belasting, maar daar heb je niet altijd (direct) iets aan.

Nadeel van een persoonlijke lening is dat je de lening binnen 10 jaar moet terugbetalen. Daardoor betaal je per maand een hoger bedrag terug. Je kunt tussentijds meer aflossen, maar daar staat een boetetarief op.

Andere leenvormen: familielening en doorlopend krediet

Heb je vermogende familieleden? Kun je geld lenen van ouders voor een verbouwing? Dan kan het zowel voor jou als voor je familie voordelig zijn om een familielening af te sluiten. Je familieleden kunnen een aantrekkelijke rente vragen, die jij van de belasting af kunt trekken. Geld lenen aan je familie is ook voordelig omdat je boven de 30 duizend euro (60 duizend voor partners) vermogensbelasting betaalt; kun je het geld boven die drempel langere tijd missen, dan betaal je dus minder belasting.

Een andere populaire lening is het doorlopend krediet. Die geeft je meer flexibiliteit in de aflossingstermijn, maar daar krijg je meer onzekerheid voor terug. Zo kan de rente fluctueren, waardoor je duurder uit kunt zijn dan je dacht. Of zo'n lening voordelig uitpakt voor jou, hangt af van je persoonlijke situatie. Banken werken met risicoprofielen; huizenbezitters betalen bijvoorbeeld doorgaans minder rente dan een huurder, omdat ze als 'kredietwaardiger' worden ingeschaald. Voor het financieren van een verbouwing is een doorlopend krediet niet echt aan te raden. Je kunt namelijk de rente niet aftrekken van de belasting, in tegenstelling tot een persoonlijke lening.

Voor- en nadelen hogere hypotheek versus persoonlijke lening

We geven in een tabel nog eens weer wat de voor- en nadelen zijn van elke leenvorm.

Voor- en nadelen Tweede hypotheek Onderhandse verhoging Persoonlijke lening Doorlopend krediet Familielening
Looptijd Lang Lang Kort Variabel In overleg
Maandlasten Laag Laag Hoog Variabel In overleg
Rente Laag Laag Hoog Variabel In overleg
Rente aftrekbaar Ja Ja Ja Nee Ja
Afsluitkosten (bijv. notaris) Ja Nee Nee Nee Nee

Subsidie duurzaam verbouwen

Een verbouwing is een goed moment om energiebesparende maatregelen te nemen. Je kunt er zelfs subsidie op krijgen of voordelige leningen voor afsluiten bij de rijksoverheid of gemeente.

Energiebesparende maatregelen zijn bijvoorbeeld spouwmuurisolatie, het plaatsen van een HR-ketel of isolatieglas. Check wat er mogelijk is in jouw huis op de overheidswebsite verbeteruwhuis.nl. Ook gemeenten bieden soms subsidie aan voor energiebesparende maatregelen. Kijk op de website van je eigen gemeente of op Energiesubsidiewijzer.nl.

Een lening voor energiebesparende maatregelen kun je tegen een lage rente afsluiten bij het Nationaal Energiebespaarfonds. Bij de 'energiebespaarlening' kies je voor een bedrag tussen de 2.500 en 25.000 euro. Afhankelijk van de hoogte van de lening varieert de looptijd tussen de 7 en 15 jaar.

Voor energiebesparende verbouwingen geldt verder het lage btw-tarief van 6 procent. Je woning moet dan wel ouder dan 2 jaar zijn.