Zorgverzekering zonder eigen risico

Wil je een zorgverzekering zonder eigen risico afsluiten? Er is meer mogelijk dan je denkt. Wij zetten de opties voor je op een rij.

Het eigen risico is wettelijk vastgelegd, dus je zou denken dat een zorgverzekering zonder eigen risico niet mag. Toch zijn er uitzonderingen, zoals een goedkope zorgverzekering zonder eigen risico via de gemeente. Een andere optie is een collectieve zorgverzekering. Ook kun je onder bepaalde voorwaarden vrijstelling van eigen risico krijgen van je zorgverzekeraar. Lukt dit allemaal niet, kies dan voor de mogelijkheid 'eigen risico gespreid betalen'.

Zorgverzekering zonder eigen risico via gemeente

Je kunt een goedkope zorgverzekering zonder eigen risico aanvragen bij je gemeente. Hiervoor geldt een inkomenseis. Gemeenten met dit soort pakketten zijn bijvoorbeeld Haarlem, Den Haag en Rotterdam. Verzekeraar VGZ legt op deze pagina uit hoe dat werkt, het aanvragen van zo'n zorgverzekering zonder eigen risico. Je eigen risico wordt verrekend via de maandelijkse premie, die lager is doordat jouw gemeente een deal sluit met de zorgverzekeraar.

Collectieve zorgverzekering zonder eigen risico

Voor een goedkope zorgverzekering hoef je niet per se bij de gemeente aan te kloppen. Een collectieve zorgverzekering zonder eigen risico kun je ook krijgen via je werkgever, vereniging, onderwijsinstelling of door zelf een collectief te starten. Zelfs als zzp-er kun je bij sommige verzekeraars collectiviteitskorting krijgen. Die korting kan oplopen tot maximaal 10 procent op de basisverzekering. Voor aanvullende verzekeringen kan de korting verder oplopen. Independer zet de voor- en nadelen uiteen.

Vrijstelling verplicht eigen risico

Je kunt in overleg met je verzekeraar korting of zelfs vrijstelling voor je eigen risico krijgen. Dat kan als je adviezen opvolgt om je gezondheid te verbeteren. Denk dan aan een therapie ter voorkoming van diabetes, overgewicht of hart- en vaatziekten. Ook als je gebruikmaakt van geneesmiddelen die je zorgverzekeraar aanraadt, krijg je mogelijk korting. Weet je nu al welke zorg je binnenkort nodig hebt, dan is het verstandig om te kijken bij welke verzekeraar je voor die zorg je eigen risico niet hoeft aan te spreken.

Een goed voorbeeld is de vergoeding van voorkeursgeneesmiddelen door coöperatie VGZ, waar ook de verzekeraars Univé, Bewuzt en Zekur onder vallen. Bij deze verzekeraars gaan medicijnen niet van je eigen risico af, zo lang je kiest voor de variant van het medicijn dat zij voorschrijven. Bij een aantal verzekeraars wordt de anticonceptiepil tot 21 jaar volledig vergoed.

Eigen risico gespreid betalen

Kom je niet in aanmerking voor een gemeentepakket of een collectieve zorgverzekering, maar ben je bang voor plotselinge financiële tegenvallers? Kies dan voor eigen risico gespreid betalen of eigen risico vooruitbetalen. De meeste verzekeraars bieden de mogelijkheid om je eigen risico in termijnen te betalen, iets wat ook wel bekend staat als 'eigen risico meeverzekeren' of 'eigen risico afkopen'. Eigen risico niet betalen is dan geen optie, je krijgt in ieder geval niet te maken met vervelende financiële verrassingen. Je spreidt het risico op zo'n tegenvaller door je eigen risico per maand of per jaar te betalen.

Krijg je eigen risico zorgverzekering terug

Kun je je eigen risico terugkrijgen? Betaal je in termijnen, maar heb je aan het eind van het jaar je eigen risico niet (volledig) opgebruikt? Dan krijg je eigen risico terug, of een deel ervan. De in termijnen teveel betaalde premie krijg je meestal automatisch in de eerste maanden van het jaar erop weer op je rekening gestort, al kan dat ook langer duren. Let er wel op dat je op bent tijd met het aanvragen van de optie eigen risico vooraf betalen. Dat kan tot en met 31 januari, de laatste dag dat je je zorgverzekering mag wijzigen. De meeste verzekeraars zetten alle informatie over gespreid betalen en het terug krijgen van je eigen risico handig op een rijtje:

Het terugbetalen van ongebruikt eigen risico gaat overigens niet altijd van harte, zoals blijkt uit dit voorval, waarbij klanten van Zilveren Kruis lang moesten wachten op hun geld.

Besparen op de zorgverzekering met hoger eigen risico

Voor veel mensen is de manier om écht te besparen op je zorgkosten kiezen voor een vrijwillig eigen risico (100 tot 500 euro) bovenop je verplichte eigen risico. Je betaalt dan een lagere premie. Ben je gezond en verwacht je weinig zorg nodig te hebben? Dan is het helemaal geen gek idee om voor een hoger eigen risico te gaan. Zorg er dan wel voor dat je dit bedrag kunt missen, mocht je toch naar het ziekenhuis moeten.

Eigen risico en eigen bijdrage (verschil)

Veel mensen gebruiken 'eigen risico' en 'eigen bijdrage' door elkaar, maar dat is zeker niet hetzelfde. Voor sommige zorg betaal je een eigen bijdrage. Daarnaast betaal je eigen risico, de eerste 385 euro voor zorg uit de basisverzekering. Het is dus mogelijk dat je beide betaalt. De eigen bijdrage geldt voor zorg, genees- of hulpmiddelen en wordt door de overheid bepaald. Let er bij het afsluiten van je polis op hoe hoog de eigen bijdrage is voor de zorg die je verwacht te gebruiken; misschien pakt het voor jou wel voordelig uit om een aanvullende verzekering te nemen.

Politiek debat

Partijen als de SP, PvdD en 50PLUS proberen het eigen risico voor iedereen afgeschaft te krijgen, maar vooralsnog zonder succes. In het verleden zijn er wel enkele pogingen geweest om zorgverzekeringen zonder eigen risico voor iedereen aan te bieden, maar die waren geen lang leven beschoren.

Zo bood verzekeraar ASR in 2012 korte tijd een zorgverzekering zonder verplicht eigen risico aan, waarbij je het eigen risico af kon kopen door extra premie te betalen. Het jaarbedrag aan premie was lager dan het toen geldende eigen risico. ASR werd echter al snel teruggefloten door de overheid.

Zorgverzekering voor buitenlander zonder eigen risico

Iedereen is op zoek naar de goedkoopste zorgverzekeraar zonder eigen risico. Dat leidt wel eens tot jaloerse blikken. In 2014 kwam RTL Nieuws met een verhaal getiteld 'Superzorgpolis, maar niet voor jou'. Daarin werd vermeld dat buitenlandse werknemers die in Nederland werken, konden profiteren van een zeer voordelige polis (zorgverzekering 79 euro zonder eigen risico) waarbij de werkgever het eigen risico kon afkopen.

Als je het artikel goed leest bleek het vooral om buitenlandse seizoensarbeiders te gaan. Deze groep zou nauwelijks gebruik maken van de Nederlandse zorg. Op Facebook werd er al snel van gemaakt dat 'medelanders massaal recht hadden op een zorgverzekering zonder eigen risico', een verhaal dat hier ontkracht wordt.

Toch vonden critici de legale constructie niet netjes, zoals hoogleraar sociale zorgverzekering Wynand van de Ven tegenover RTL Nieuws:

De bedoeling van de wetgever is dat jong en oud, gezond en ongezond, ongeveer dezelfde premie betalen. En we zien nu dat deze groepen die heel gezond zijn en zeer lage kosten hebben, minder betalen. Daarom is het dus in strijd met de bedoeling van de wetgever.